Ипотека
Образно говоря, кризис и после кризисное время заставили власти сдавать экзамен на звание «социальное государство». И вопрос жизнью был задан простой и предельно понятный: может ли государство называться социальным, если большая часть населения его не в состоянии обеспечить себя жильем! Надо отдать должное президенту и правительству, что они не уклонились от заданного в лоб вопроса и предприняли и предпринимают большие усилия, чтобы дать положительный ответ. Экономическая ситуация в после кризисный период в жилищном строительстве стала настолько острой, что негативные последствия почувствовали на себе не только строители, но и большое количество застройщиков –граждан: спрос на жилье стал падать, перекредитоваться для завершения строительства застройщикам практически стало невозможно, ипотечное жилищное кредитование замерло, так как банки ужесточили условия выдачи ипотечных жилищных кредитов, настолько, что ипотечное жилищное кредитование стало фактически невозможным.
Всем стало очевидно, что без вмешательства государства в этот процесс из кризиса само общество не выйдет.Именно для выполнения этой задачи и был создан Федеральный фонд содействия развитию жилищного строительства. Основной целью Фонда жилищного строительства ставилось правительством России содействие развитию жилищного строительства, иному развитию территорий, развитию объектов инженерной инфраструктуры, объектов социальной инфраструктуры, транспортной инфраструктуры, производства строительных материалов, изделий, конструкций для жилищного строительства и содействие созданию промышленных парков, технопарков, бизнес-инкубаторов в целях формирования благоприятной среды жизнедеятельности человека и общества, в том числе безопасных и благоприятных условий проживания для всех категорий граждан.
К этой работе были подключены также региональные власти. Фонд жилищного строительства заключил практически со всеми регионами России соглашения, способствующие развитию строительной индустрии во всех уголках страны. Одним из приоритетов в работе Фонда жилищного строительства в регионах стало включение в оборот федеральных земель, которые не использовались или используются не по назначению. Именно эти участки Фонд жилищного строительства стал передавать через аукционы под жилищное строительство.
Однако острота проблем в жилищной сфере и важность их решения для социально-экономического развития Российской Федерации потребовали о правительства реализации комплекса мер, выразившихся в ряде национальных проектов. Важнейшим среди них проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Само название проекта говорит об архиважности осуществления его практически для большинства населения. Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определяет социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране.
Реальная возможность заработать на достойное жилье для значительных групп населения будет способствовать активизации их экономической деятельности, а четкое определение групп, перед которыми общество несет обязательства по удовлетворению их жилищных потребностей, - преодолению иждивенческих настроений у значительной части населения страны. Вместе с тем, мы знаем, что заработать на жилье, по некоторым данным, необходимо стабильно трудиться немного немало, а 26 лет, причем всю зарплату откладывать на приобретение жилья! Всем понятно, что такое нереально. Однако, все было бы небезнадежно, если бы облегчились условия ипотечного жилищного кредитования. Именно ипотечное жилищное кредитование, на сегодня, остается самым реальным и доступным способом обеспечения жильем граждан России.
Именно тут, казалось бы, и должно помогать правительству (как и всему обществу) кредитование населения для покупки жилья. Но кризис напугал не только население, но и банки. Которые резко снизили темпы выдачи кредитов на покупку жилья и ужесточили условия.
В конце 2010 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в стране составляла 12,5 процента, что почти соответствует уровню 2009 года. По данным, например, компании "Кредитмарт", среднерыночная ставка по рублевым ипотечным продуктам на вторичном рынке в декабре 2010 года составляла 15,34 процента. (минимальная ставка - 11,86 процента, максимальная - 17,99 процента). Средняя ставка в долларах составляла 12,88 процента (минимальная - 9,6 процента, максимальная - 15,49 процента).
По ипотечным программам в рублях на первичном рынке ставка достигала в среднем 15,55 процента (минимальная - 13,88 процента, максимальная - 17,21 процента). Средняя ставка по долларовым кредитам составляла 13,27 процента (минимальная - 11,42 процента, максимальная - 15,12 процента).
Сегодня мы видим, что возвращается понимание того, что население самостоятельно не может обеспечить себя жильем , рассчитывая только на свои доходы.
С осени 2009 года государственные и частные банки начали улучшать условия кредитования. Эксперты объясняют это стабилизацией рынка жилья, а также планами правительства по поддержке рынка ипотечного кредитования (выделение средств Агентству по ипотечному жилищному кредитованию).
Одним из первых пришел к этому пониманию Сбербанк, как крупнейший игрок российского рынка ипотечного кредитования. Еще в конце 2010г этот банк снизил процентные ставки по ипотечному жилищному кредитованию.
В духе времени проводит свою кредитную политику и ВТБ 24, который является вторым по объемам кредитования игроком российского рынка. С начала 2009 года банк несколько снижал ставки по ипотечному жилищному кредитованию.
Экономисты- эксперты считают, и небезосновательно, что рынок ипотечного жилищного кредитования России вернется на докризисный уровень в середине 2012 года.
По данным банка, DeltaCredit. в 2008 году объем выданных ипотечных жилищных кредитов составлял 633,811 миллиарда рублей. По прогнозам экспертов, в 2010 году будет выдано ипотечных жилищных кредитов на 310 миллиардов рублей, а к 2012 году этот показатель увеличится почти в два раза. Аналитики отмечают, что интерес к покупке жилья в рамках ипотечного жилищного кредитования увеличивается.
Сегодня видно, что наметившиеся положительные тенденции в ипотечном жилищном кредитовании дают определенный импульс развитию всего жилищного комплекса страны. В этом году объем российского рынка ипотеки в денежном выражении вырастет в в среднем на 50 процентов и составит 540-580 миллиардов рублей. Вместе с тем, надо отметить, что в минувшем году большая часть ипотечных жилищных кредитов была предоставлено для приобретения вторичного жилья, а объем сделок с новым построенным жильем в 2010 году был в три раза меньше по сравнению с 2008 годом.
Однако, если рассматривать задачи, которые правительство поставило перед Фондом жилищного строительства, а также задачи, решаемые в рамках обеспечения граждан жильем, то общая тенденция развития рынка ипотечного жилищного кредитования не может не радовать.
Взаимосвязь экономического развития страны с социальной обстановкой в стране настолько очевидна, что никого не надо убеждать, что жилищное строительство это как раз то звено цепи, взявшись за которое можно вытянуть из кризиса всю экономику России.
Однако здесь не может быть и иждивенческих настроений в самом обществе. Государство берется помогать и решать жилищные проблемы для определенных категорий граждан, например, военных, но в то же время для активной части населения только стремится создать лучшие условия для решения жилищных проблем, в виде снижения ставок по жилищному ипотечному кредитованию, в виде создания фондов жилищного строительства, в виде разработки целевых программ. Участвовать или не участвовать в мероприятиях правительства, направленных на обеспечение благоустроенным жильем граждан России, решать каждому самому. Для этого есть несколько путей, как мы видим, наилучшим является ипотечное жилищное кредитование.